บัญชีออมทรัพย์ Medicare: เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?

Medicare ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพจำนวนมากหลังจากที่คุณอายุ 65 ปี แต่ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนที่เรียกว่าบัญชีออมทรัพย์ของเมดิแคร์ (MSA) แผนสุขภาพเหล่านี้ใช้บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบยืดหยุ่นซึ่งได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลในแต่ละปี

สำหรับผู้ใช้ Medicare บางรายแผนเหล่านี้เป็นวิธีการยืดเงินของคุณให้มากขึ้นเมื่อต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนและเงินสมทบของคุณ

บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ไม่ได้ใช้กันอย่างแพร่หลายอย่างที่คุณคิดอาจเป็นเพราะมีความสับสนมากมายว่าใครมีสิทธิ์และทำงานอย่างไร บทความนี้จะกล่าวถึงพื้นฐานของบัญชีออมทรัพย์ Medicare รวมถึงข้อดีข้อเสียของการมีบัญชี

บัญชีออมทรัพย์ Medicare คืออะไร?

เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน (HSAs) บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare เป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพส่วนตัวที่หักลดหย่อนได้สูง ข้อแตกต่างที่สำคัญคือ MSAs เป็นแผน Medicare Advantage ประเภทหนึ่งหรือที่เรียกว่า Medicare Part C

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ MSA แผน Medicare Advantage ของคุณต้องมีค่าลดหย่อนสูง เกณฑ์สำหรับสิ่งที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงอาจแตกต่างกันไปตามสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่และปัจจัยอื่น ๆ MSA ของคุณจะทำงานร่วมกับ Medicare เพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณ

มีผู้ให้บริการเพียงไม่กี่รายเท่านั้นที่เสนอโปรแกรมเหล่านี้ สำหรับบางคนพวกเขาอาจมีเหตุผลทางการเงิน แต่หลายคนมีความกังวลเกี่ยวกับแผนประกันที่หักลดหย่อนได้สูง ด้วยเหตุผลเหล่านี้มีเพียงไม่กี่คนใน Medicare ที่ใช้ MSAs

Kaiser Family Foundation ประเมินว่ามีคนน้อยกว่า 6,000 คนที่ใช้ MSAs ในปี 2019

MSAs ขายโดย บริษัท ประกันเอกชนที่ทำสัญญากับธนาคารเพื่อสร้างบัญชีออมทรัพย์ บริษัท เหล่านี้หลายแห่งเสนอความโปร่งใสโดยรวมการเปรียบเทียบแผนของพวกเขาเพื่อให้ผู้บริโภคเข้าใจตัวเลือกของพวกเขา

หากคุณมี MSA เมล็ดพันธุ์เมดิแคร์ที่มีเงินจำนวนหนึ่งในช่วงต้นปีของแต่ละปี เงินจำนวนนี้จะเป็นเงินฝากจำนวนมาก แต่จะไม่ครอบคลุมค่าลดหย่อนทั้งหมดของคุณ

เงินที่ฝากไว้ใน MSA ของคุณได้รับการยกเว้นภาษี ตราบใดที่คุณใช้เงินใน MSA เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่มีสิทธิ์คุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษี หากคุณต้องนำเงินออกจาก MSA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวข้องกับสุขภาพจำนวนเงินที่ถอนจะต้องเสียภาษีเงินได้และค่าปรับ 50 เปอร์เซ็นต์

เมื่อสิ้นปีหาก MSA มีเงินเหลือก็ยังคงเป็นเงินของคุณและจะหมุนเวียนเข้าสู่ปีถัดไป ดอกเบี้ยสามารถเกิดขึ้นจากเงินใน MSA

เมื่อคุณได้รับการหักลดหย่อนประจำปีโดยใช้ MSA แล้วค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่มีสิทธิ์ Medicare ส่วนที่เหลือของคุณจะครอบคลุมจนถึงสิ้นปี

แผนวิสัยทัศน์เครื่องช่วยฟังและความคุ้มครองทางทันตกรรมมีให้หากคุณตัดสินใจที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมสำหรับพวกเขาและคุณสามารถใช้ MSA สำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องได้ บริการด้านสุขภาพประเภทนี้จะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ การดูแลป้องกันและการเยี่ยมสุขภาพอาจได้รับความคุ้มครองนอกเหนือจากการหักลดหย่อนของคุณ

ความครอบคลุมของยาตามใบสั่งแพทย์หรือที่เรียกว่า Medicare Part D จะไม่ครอบคลุมภายใต้ MSA โดยอัตโนมัติ คุณสามารถซื้อความคุ้มครอง Medicare Part D แยกกันได้และเงินที่คุณใช้จ่ายสำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ยังคงสามารถออกมาจากบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ได้

อย่างไรก็ตามการจ่ายยาเสพติดจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ โดยจะนับรวมในขีด จำกัด การใช้จ่ายนอกกระเป๋า (TrOOP) ของ Medicare Part D

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์ Medicare

• Medicare ให้เงินเข้าบัญชีโดยให้เงินแก่คุณทุกปีเพื่อนำไปหักลดหย่อน
• เงินใน MSA ไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล
• MSAs สามารถจัดทำแผนลดหย่อนได้สูงซึ่งมักให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากกว่า Medicare ดั้งเดิมซึ่งเป็นไปได้ทางการเงิน
• หลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อนแล้วคุณไม่ต้องจ่ายค่าดูแลที่อยู่ภายใต้ Medicare Part A และ Part B

ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์ Medicare

• จำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้สูงมาก
• หากคุณจำเป็นต้องนำเงินออกจาก MSA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่การดูแลสุขภาพบทลงโทษจะสูงมาก
• คุณไม่สามารถเพิ่มเงินของคุณเองใน MSA ได้
• หลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อนแล้วคุณยังต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือน

ใครมีสิทธิ์ได้รับบัญชีออมทรัพย์ Medicare?

บางคนที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare จะไม่มีสิทธิ์ได้รับบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ MSA หาก:

• คุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid
• คุณอยู่ในการดูแลที่บ้านพักรับรอง
• คุณเป็นโรคไตวายเรื้อรังระยะสุดท้าย
• คุณมีความคุ้มครองสุขภาพที่ครอบคลุมค่าลดหย่อนรายปีทั้งหมดหรือบางส่วนของคุณอยู่แล้ว
• คุณอาศัยอยู่นอกสหรัฐอเมริกาเป็นเวลาครึ่งปีหรือมากกว่านั้น

บัญชีออมทรัพย์ Medicare ครอบคลุมอะไรบ้าง?

บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare จำเป็นต้องครอบคลุมทุกสิ่งที่จะครอบคลุมโดย Medicare ดั้งเดิม ซึ่งรวมถึง Medicare Part A (การดูแลในโรงพยาบาล) และ Medicare Part B (การดูแลสุขภาพผู้ป่วยนอก)

เนื่องจากแผนบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare เป็นแผน Medicare Advantage (Medicare Part C) เครือข่ายแพทย์และความครอบคลุมด้านการดูแลสุขภาพอาจครอบคลุมมากกว่า Medicare ดั้งเดิม

บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ไม่ครอบคลุมการมองเห็นทันตกรรมยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์หรือเครื่องช่วยฟังโดยอัตโนมัติ คุณสามารถเพิ่มความคุ้มครองประเภทนี้ลงในแผนของคุณได้ แต่จะต้องมีค่าเบี้ยประกันรายเดือนเพิ่มเติม

หากต้องการดูแผนประกันเพิ่มเติมที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณหากคุณมี MSA โปรดติดต่อโครงการความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐ (SHIP)

ขั้นตอนเกี่ยวกับเครื่องสำอางและวิชาเลือกไม่ครอบคลุมโดยบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare บริการที่ไม่ได้รับมอบหมายจากแพทย์เช่นขั้นตอนการดูแลสุขภาพแบบองค์รวมการแพทย์ทางเลือกและอาหารเสริมจะไม่ครอบคลุม การบำบัดทางกายภาพการตรวจวินิจฉัยและการดูแลไคโรแพรคติกอาจครอบคลุมเป็นกรณี ๆ ไป

บัญชีออมทรัพย์ Medicare มีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

หากคุณมีบัญชีออมทรัพย์ Medicare คุณยังต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือน Medicare Part B

คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเพื่อลงทะเบียนใน Medicare Part D แยกต่างหากเนื่องจากบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ไม่ครอบคลุมยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และคุณจำเป็นต้องได้รับความคุ้มครองตามกฎหมาย

เมื่อคุณได้รับเงินฝากครั้งแรกคุณสามารถย้ายเงินจากบัญชีออมทรัพย์ Medicare ของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์ที่สถาบันการเงินอื่นจัดหาให้ หากคุณเลือกที่จะทำเช่นนี้คุณอาจต้องปฏิบัติตามกฎของธนาคารนั้นเกี่ยวกับยอดขั้นต่ำค่าธรรมเนียมการโอนหรืออัตราดอกเบี้ย

นอกจากนี้ยังมีบทลงโทษและค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินสำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ได้รับอนุมัติ

ฉันจะลงทะเบียนในบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ได้เมื่อใด

คุณสามารถลงทะเบียนในบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare ในช่วงการเลือกตั้งประจำปีระหว่างวันที่ 15 พฤศจิกายนถึง 31 ธันวาคมของทุกปี คุณยังสามารถลงทะเบียนในโปรแกรมเมื่อคุณสมัคร Medicare Part B เป็นครั้งแรก

บัญชีออมทรัพย์ Medicare เหมาะกับคุณเมื่อใด

ก่อนที่คุณจะลงทะเบียนใน MSA มีคำถามสำคัญสองข้อที่คุณต้องถาม:

• ค่าลดหย่อนจะเป็นอย่างไร? แผน MSAs มักมีค่าลดหย่อนที่สูงมาก
• เงินฝากรายปีจาก Medicare จะเป็นเท่าไร? ลบเงินฝากรายปีออกจากจำนวนเงินที่หักลดหย่อนและคุณสามารถดูได้ว่าคุณจะต้องรับผิดชอบจำนวนเท่าใดก่อนที่ Medicare จะครอบคลุมการดูแลของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากค่าลดหย่อนเท่ากับ 4,000 ดอลลาร์และเมดิแคร์บริจาคเงิน 1,000 ดอลลาร์ให้กับ MSA ของคุณคุณจะต้องรับผิดชอบเงิน 3,000 ดอลลาร์ที่เหลือจากกระเป๋าก่อนที่คุณจะได้รับความคุ้มครอง

บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare อาจสมเหตุสมผลหากคุณใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยสูงเป็นจำนวนมากและต้องการจัดสรรค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเป็นค่าลดหย่อน แม้ว่าการหักลดหย่อนที่สูงอาจทำให้สติกเกอร์ตกใจในตอนแรก แต่แผนเหล่านี้จะ จำกัด การใช้จ่ายของคุณสำหรับปีดังนั้นคุณจึงมีความคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับจำนวนเงินสูงสุดที่คุณอาจต้องจ่าย

กล่าวอีกนัยหนึ่ง MSA สามารถรักษาเสถียรภาพของจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพทุกปีซึ่งคุ้มค่ามากในแง่ของความสบายใจ

ซื้อกลับบ้าน

บัญชีออมทรัพย์ของ Medicare มีขึ้นเพื่อให้ผู้ที่ได้รับความช่วยเหลือจาก Medicare ในการหักลดหย่อนรวมทั้งควบคุมจำนวนเงินที่ใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพได้มากขึ้น ค่าลดหย่อนในแผนเหล่านี้สูงกว่าแผนเทียบเคียง ในทางกลับกัน MSAs รับประกันเงินฝากจำนวนมากที่ปลอดภาษีสำหรับการหักลดหย่อนของคุณทุกปี

หากคุณกำลังพิจารณาบัญชีออมทรัพย์ของ Medicare คุณอาจต้องการพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินหรือโทรสายด่วนของ Medicare (1-800-633-4227) เพื่อดูว่าบัญชีนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่